中投顧問(wèn)發(fā)布的《2018-2022年中國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》指出，2012-2017年，廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)日益豐富，直接融資、農(nóng)村保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，扶持政策不斷加強(qiáng)。農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、數(shù)字金融使用率較高的特點(diǎn)。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展成效明顯

　　一方面，主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深化改革，健康狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和支農(nóng)能力不斷提升。農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，下同）自2004年實(shí)現(xiàn)全行業(yè)盈利以來(lái)，截至2016年末已經(jīng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利15776億元。2016年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額為5018億元，不良貸款率為3.79%，分別比2007年末下降1578億元、17.25個(gè)百分點(diǎn)，資本充足率為12.13%，比2007年末提高12.23個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行將所有縣域支行改造成為三農(nóng)金融事業(yè)部的基本經(jīng)營(yíng)單元，不斷強(qiáng)化面向三農(nóng)的經(jīng)營(yíng)主體地位，2016年末貸款余額比2010年增長(zhǎng)了1.11倍。郵政儲(chǔ)蓄銀行于2016年9月成立三農(nóng)金融事業(yè)部，第一批在五家分行開(kāi)展改革試點(diǎn)。國(guó)務(wù)院批復(fù)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行深化改革方案，明確國(guó)開(kāi)行開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的功能定位，進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性職能定位。

　　另一方面，新型、微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋面持續(xù)提升，截至2016年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，其中64.5%設(shè)在中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.24萬(wàn)億元。全國(guó)累計(jì)設(shè)立小額貸款公司8673家，貸款余額9273億元。允許符合條件的供銷(xiāo)合作社企業(yè)依照法定程序發(fā)起設(shè)立中小型銀行試點(diǎn)，增強(qiáng)為農(nóng)服務(wù)能力。全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)起步，農(nóng)民合作社內(nèi)部開(kāi)展信用合作在“一省三縣”（山東省、湖南沅陵縣、安徽金寨縣、河北玉田縣）試點(diǎn)，相互保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)。

　　農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)

　　涉農(nóng)擔(dān)保品范圍明顯拓展，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)穩(wěn)妥有序推進(jìn)，信貸、擔(dān)保、證券、期貨、保險(xiǎn)等領(lǐng)域之間的協(xié)同創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。截至2016年末，232個(gè)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)縣貸款余額140億元，59個(gè)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)縣貸款余額126億元。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、水利、新型城鎮(zhèn)化、綠色生態(tài)等重點(diǎn)領(lǐng)域探索開(kāi)發(fā)大型農(nóng)機(jī)具、預(yù)期收益權(quán)、林權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈融資服務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)推出幾百個(gè)地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品，31個(gè)省市啟動(dòng)或制定了價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，試點(diǎn)品種達(dá)到50多個(gè)。

　　直接融資環(huán)境進(jìn)一步改善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障能力不斷提高

　　銀行間債券市場(chǎng)陸續(xù)推出永續(xù)票據(jù)、項(xiàng)目收益票據(jù)、資產(chǎn)支持票據(jù)等創(chuàng)新產(chǎn)品，涉農(nóng)企業(yè)直接融資環(huán)境進(jìn)一步改善。截至2016年末，396家涉農(nóng)企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行1101只、10928.9億元債務(wù)融資工具，新三板掛牌的涉農(nóng)企業(yè)累計(jì)達(dá)386家，上述企業(yè)2016年共完成101次股票定向發(fā)行，累計(jì)融資39.54億元。期貨市場(chǎng)已上市21個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，覆蓋了糧、棉、油、糖、林木、禽蛋等主要大宗農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。

　　自2007年中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼等政策以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。2007年至2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到417.1億元，參保農(nóng)戶(hù)從4981萬(wàn)戶(hù)次增長(zhǎng)到2.04億戶(hù)次，承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.2億畝，分別增長(zhǎng)了7.1倍、3.1倍和6.5倍。承保農(nóng)作物品種超過(guò)189種，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。開(kāi)辦區(qū)域已覆蓋全國(guó)所有省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)93%、村級(jí)覆蓋率達(dá)48%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“穩(wěn)定器”和“助推器”。2007年至2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1720億元增加至2.16萬(wàn)億元，共計(jì)向2.4億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)支付賠款1544億元。

　　農(nóng)村金融扶持政策體系不斷完善

　　中投顧問(wèn)發(fā)布的《2018-2022年中國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》指出，金融政策方面，通過(guò)發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核激勵(lì)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投入。目前，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行12%的存款準(zhǔn)備金率，比大型商業(yè)銀行低5個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行9%的存款準(zhǔn)備金率，比大型商業(yè)銀行低8個(gè)百分點(diǎn)。上述機(jī)構(gòu)中滿(mǎn)足新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的，其存款準(zhǔn)備金率可再降1個(gè)百分點(diǎn)。2016年創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率，專(zhuān)門(mén)用于引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貧困地區(qū)信貸投放。截至2016年末，全國(guó)支農(nóng)、支小再貸款余額分別為2089億元、537億元，扶貧再貸款余額為1127億元。

　　財(cái)稅政策方面，不斷擴(kuò)大財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼范圍，加大政策支持力度和整合力度。自2008年起實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策。2015年將上述獎(jiǎng)補(bǔ)資金整合并入普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金。2016年中央財(cái)政向各地?fù)芨镀栈萁鹑诎l(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金163億元。對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款實(shí)行稅收優(yōu)惠，涉農(nóng)和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金實(shí)行稅前扣除。對(duì)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照3%征收率計(jì)算繳納增值稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種擴(kuò)大到15個(gè)，補(bǔ)貼區(qū)域擴(kuò)大至全國(guó)，補(bǔ)貼比例逐步提高，并結(jié)合區(qū)域、險(xiǎn)種情況實(shí)施差異化補(bǔ)貼政策。

　　農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善

　　扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村支付體系和信用體系建設(shè)。目前農(nóng)村地區(qū)人均持卡2.8張，基本實(shí)現(xiàn)了“人人有卡、家家有賬戶(hù)、補(bǔ)貼能到戶(hù)”。截至2016年末，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)到98萬(wàn)個(gè)，覆蓋行政村超過(guò)50萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率超過(guò)90%。截至2016年末，全國(guó)累計(jì)為1.72億農(nóng)戶(hù)建立信用檔案，已有近9248萬(wàn)農(nóng)戶(hù)獲得銀行貸款，貸款余額2.7萬(wàn)億元。

　　推動(dòng)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作持續(xù)推進(jìn)。截至2016年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從啟動(dòng)時(shí)（2009年10月）的2945個(gè)減少到1296個(gè)；實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份（含計(jì)劃單列市）從2009年10月的9個(gè)增加到29個(gè)。目前我國(guó)人均持有銀行賬戶(hù)數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國(guó)際中上游水平。

　　積極利用數(shù)字技術(shù)提升普惠金融服務(wù)水平

　　數(shù)字技術(shù)具有降低金融服務(wù)成本、顯著提升金融服務(wù)效率的優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)積極利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和便利性。新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商利用大數(shù)據(jù)征信等技術(shù)優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)發(fā)三農(nóng)、小微融資市場(chǎng)。金融服務(wù)中數(shù)字技術(shù)使用水平不斷提升，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付使用率快速增長(zhǎng)。