一、有利因素

　　（一）民眾財(cái)富迅速積累，場(chǎng)景金融前景廣闊

　　改革開(kāi)放特別是加入WTO以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的起飛使得我國(guó)民眾財(cái)富迅速累積，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款在2004年到2013年的十年間增長(zhǎng)近4倍。逐漸積累的財(cái)富也喚醒了民眾的資金管理意識(shí)，民眾對(duì)于如何使手中的財(cái)富保值增值充滿興趣，預(yù)計(jì)至2018年，我國(guó)參與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)活動(dòng)的用戶將接近6億。由此可知，具備資金管理意識(shí)的用戶規(guī)模非常龐大，致力于商品跨期交易的場(chǎng)景金融市場(chǎng)也因此前景廣闊。

　?。ǘ┐碳?nèi)需符合國(guó)家宏觀調(diào)控政策

　　隨著傳統(tǒng)商業(yè)形態(tài)和規(guī)?；?jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)引擎已由滿足產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)的投資拉動(dòng)，變?yōu)橛蓛?nèi)需增長(zhǎng)帶來(lái)的消費(fèi)拉動(dòng)。近十年我國(guó)國(guó)民消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率僅為50%上下，與美國(guó)仍有較大差距。

　　中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議提出，在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?？梢?jiàn)，我國(guó)政策已越來(lái)越重視刺激內(nèi)需、增加國(guó)民消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用。場(chǎng)景金融依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，以新的商品跨期交易模式優(yōu)化了資金和資源的配置，與我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀政策相一致。

　?。ㄈ┘夹g(shù)進(jìn)步為市場(chǎng)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

　　以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，為場(chǎng)景金融的實(shí)現(xiàn)提供了全方位的支持。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的普及為場(chǎng)景金融帶來(lái)了指數(shù)級(jí)的客戶增長(zhǎng)潛力；第三方支付尤其是移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展則為各式線上、線下金融場(chǎng)景的連動(dòng)提供了更多的可能；線上服務(wù)更為可控、便于管理和評(píng)價(jià)，有利于提供穩(wěn)定、可控、高水平的金融服務(wù)；大數(shù)據(jù)等技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)征信更為精確完善。

　?。ㄋ模┙⒅Ц扼w系與交易平臺(tái)

　　建立支付體系，以及大交易平臺(tái)，讓投資者在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)自助式投資理財(cái)、交易融資等一站式的金融服務(wù)功能，或許是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的終極目標(biāo)。國(guó)內(nèi)的阿里巴巴、騰訊正在通過(guò)打造強(qiáng)大的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)最大化。

　　在大平臺(tái)運(yùn)用上，資源自主實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置是核心的價(jià)值。大量的供求信息在平臺(tái)上集合，在信息對(duì)稱、交易成本極低的條件下，形成“充分交易可能性集合”。在新生金融模式中，消費(fèi)者得以直接接觸生產(chǎn)商，壓抑的消費(fèi)需求和生產(chǎn)商相對(duì)過(guò)剩的產(chǎn)能產(chǎn)生碰撞，各類(lèi)消費(fèi)信貸和分期應(yīng)運(yùn)而生。

　　二、不利因素

　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨深度洗牌

　　近幾年風(fēng)頭正勁的互聯(lián)網(wǎng)金融一直是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域，2016年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)向守住底線的規(guī)范階段，進(jìn)入深度洗牌期。

　　2017年6月，五部委聯(lián)合發(fā)布《金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，明確提出“十三五”金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作的重點(diǎn)工程，這其中就包括互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化工程。

　　目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在經(jīng)歷了新生、粗放成長(zhǎng)期、整治期后已漸趨理性。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度只有少部分網(wǎng)貸平臺(tái)成交量增速較快，而大部分平臺(tái)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，有的下降幅度更是在50%以上。一些經(jīng)營(yíng)難以為繼的平臺(tái)理性退出，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的平臺(tái)則繼續(xù)整改，而一貫重視合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控能力強(qiáng)、擁有優(yōu)勢(shì)資源的機(jī)構(gòu)則持續(xù)做大做強(qiáng)。

　?。ǘ┊a(chǎn)品設(shè)計(jì)需完善

　　就目前金融市場(chǎng)發(fā)展情況來(lái)看，許多金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中為迎合市場(chǎng)，效仿市場(chǎng)受大眾歡迎的產(chǎn)品，逐漸違背了產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初的市場(chǎng)發(fā)展方向，為擴(kuò)大市場(chǎng)占有率花費(fèi)巨大成本買(mǎi)進(jìn)技術(shù)，拓展產(chǎn)品應(yīng)用面。但由于技術(shù)開(kāi)發(fā)具有“單方面產(chǎn)品核心技術(shù)”特點(diǎn)，使得引進(jìn)技術(shù)與被效仿的技術(shù)存在質(zhì)的差異，從而開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品出現(xiàn)“雜而不精，廣而不深”的現(xiàn)象。

　?。ㄈ┫M(fèi)場(chǎng)景需增多

　　由于市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)場(chǎng)景挖掘不足，使得市場(chǎng)的產(chǎn)品功能趨于同質(zhì)化，這使得金融市場(chǎng)缺乏創(chuàng)新意識(shí)，若長(zhǎng)此以往，一旦上市產(chǎn)品不受大眾歡迎，將會(huì)使得整個(gè)金融行業(yè)出現(xiàn)萎靡，進(jìn)而影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　?。ㄋ模┬庞皿w系需建立

　　隨著場(chǎng)景化金融時(shí)代的到來(lái)，要求產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供的金融服務(wù)要與場(chǎng)景相匹配，技術(shù)分析更為復(fù)雜，大量涌向市場(chǎng)的產(chǎn)品缺乏完善的信用體系，導(dǎo)致不法分子利用其中漏洞，致使消費(fèi)者蒙受損失。消費(fèi)者缺乏安全保障，就會(huì)大大減少產(chǎn)品使用率，使得開(kāi)發(fā)成本提高，出現(xiàn)發(fā)展的“瓶頸”狀況。