一、有利因素

　　（一）政策紅利

　　2016年4月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)汽車金融公司產(chǎn)品創(chuàng)新；允許汽車金融公司在向消費(fèi)者提供購車貸款時(shí)根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購車輛的附件產(chǎn)品的融資，以激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)提升汽車金融滲透率、擴(kuò)大汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模。

　　2017年11月，《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》文件出臺(tái)，宣布自2018年1月起，商用、自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例分別上調(diào)為70%、80%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例上調(diào)為75%，二手車貸款最高發(fā)放比例上調(diào)為70%，以促進(jìn)汽車行業(yè)信貸發(fā)展。

　　2018年1月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)務(wù)亂象的通知》，在影子銀行和交叉金融產(chǎn)品方面對(duì)銀行業(yè)務(wù)提出要求，在銀行開展包括融資擔(dān)保和信貸等方面表外業(yè)務(wù)和合作業(yè)務(wù)方面做出限定，打好防范化解金融重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

　?。ǘ┦袌?chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

　　隨著汽車信貸滲透率的增長，用戶需求多樣化，汽車金融公司、汽車融資租賃公司將大有可為，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。從產(chǎn)業(yè)布局上來看，汽車電商平臺(tái)、汽車媒體、租車公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司都開始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，市場(chǎng)參與者愈來愈多。未來隨著我國保有量和產(chǎn)銷量的上升以及金融滲透率的提高，以及互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)態(tài)將日益豐富，競(jìng)爭也會(huì)更加的激烈。從市場(chǎng)用戶人群來看，75%以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶均是介于18-34歲的80后、90后，這部分人群目前已經(jīng)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)的主體，這些互聯(lián)網(wǎng)原住民熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的各種工具，對(duì)于汽車的價(jià)格不敏感，并且他們更能接受汽車金融的消費(fèi)理念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴度也更高，汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)化不但迎合了他們的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)加快汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及刺激汽車消費(fèi)也有極大的推動(dòng)作用。

　　（三）“大數(shù)據(jù)”技術(shù)支持

　　在汽車金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和處理能力是非常重要的?；ヂ?lián)網(wǎng)+汽車金融可以借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)提升風(fēng)控創(chuàng)新，從事前預(yù)防+事中控制+事后處理等環(huán)節(jié)做好全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，以提高汽車金融行業(yè)的風(fēng)控能力。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)公司都會(huì)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來開發(fā)各種風(fēng)控模型，而汽車金融公司可以借助這些模型工具來甄別風(fēng)險(xiǎn)、篩選出有效用戶。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下，汽車金融公司可以深入挖掘用戶信息并進(jìn)行分析，可以在極短的時(shí)間內(nèi)對(duì)用戶的財(cái)務(wù)狀況、個(gè)人信用度、家庭結(jié)構(gòu)等情況評(píng)估，迅速完成對(duì)用戶的甄別、篩選和審批流程，不僅能夠簡化汽車貸款的申請(qǐng)和審批過程，同時(shí)還能提高汽車金融公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

　　二、不利因素

　　（一）風(fēng)控難點(diǎn)依然存在

　　第一個(gè)風(fēng)控難點(diǎn)就是征信問題。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業(yè)的一個(gè)普遍痛點(diǎn)。眾所周知，消費(fèi)者貸款，企業(yè)要對(duì)其個(gè)人信用等進(jìn)行調(diào)查，但是中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)顯示，目前還有很大一部分人沒有借貸記錄，央行征信系統(tǒng)并不能全面覆蓋。然而，在征信并不完善的情況下，貸款規(guī)模還在不斷增長。征信審核的方式主要是圍繞借款人的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，如何在征信系統(tǒng)不完善的情況下將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對(duì)企業(yè)而言是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。另一個(gè)風(fēng)控難點(diǎn)，則是貸后催收問題。如果風(fēng)控審核做的不夠，就會(huì)產(chǎn)生逾期的后遺癥，催收也就由此產(chǎn)生。催收一般分為電話催收、住址或工作地點(diǎn)蹲點(diǎn)、車輛GPS定位移車等幾種方式。盡管個(gè)人信用通過了審核，但由于車輛的強(qiáng)流動(dòng)性使得丟車的情況屢有發(fā)生，催收實(shí)現(xiàn)起來更具難度。

　　（二）復(fù)合型人才缺乏

　　中國汽車金融已經(jīng)歷了十多年的高速增長期，如今正式步入“快車道”，正在不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，開辟新的領(lǐng)域，開拓更大的發(fā)展空間。然而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域的人才卻跟不上汽車金融行業(yè)的高速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域人才是相當(dāng)缺乏的，其主要原因在于既懂汽車又懂金融的人才十分稀少，不僅要了解汽車、金融、管理，還要及時(shí)捕捉市場(chǎng)動(dòng)向。汽車金融需要產(chǎn)品創(chuàng)新，需要了解用戶的購車特點(diǎn)、經(jīng)銷店的業(yè)務(wù)流程，針對(duì)這些行業(yè)痛點(diǎn)，有針對(duì)性地開發(fā)汽車金融產(chǎn)品。汽車金融市場(chǎng)需要專業(yè)專注的復(fù)合型人才，對(duì)從業(yè)者要求較高，目前來看，具備這些綜合能力的復(fù)合型人才不多。汽車金融企業(yè)之間的競(jìng)爭歸根結(jié)底也是人才的競(jìng)爭，相關(guān)企業(yè)及部門可以采取從外部引進(jìn)高端人才、在內(nèi)部培訓(xùn)專業(yè)人才等方式，面對(duì)人才困局積極尋求解決之道，增強(qiáng)人才競(jìng)爭力。

　?。ㄈ┻^于依賴互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

　　現(xiàn)在提供互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)有很多。從本質(zhì)上來看，像互聯(lián)網(wǎng)汽車金融這樣的消費(fèi)金融其實(shí)就是消費(fèi)貸款。如果平臺(tái)的商業(yè)模式較好，能夠?qū)崿F(xiàn)較大規(guī)模的盈利，那么他們與汽車行業(yè)相互匹配的金融質(zhì)量就會(huì)非常好。而如果平臺(tái)的商業(yè)模式和行業(yè)發(fā)展不好，缺少相互匹配的資產(chǎn)和用戶，就會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的路子越走越窄。并且目前的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)還存在著以下問題：一是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)重合度頗高，各家多以平臺(tái)的心態(tài)做產(chǎn)品，不管是平臺(tái)還是金融產(chǎn)品基本毫無差異化可言；二是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)交易場(chǎng)景的把控能力弱，經(jīng)銷商對(duì)于金融產(chǎn)品沒有忠誠度。平臺(tái)靠著給經(jīng)銷商“返點(diǎn)”補(bǔ)貼驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)很難長久維持。目前車商還能供養(yǎng)市面上的眾多平臺(tái)，但當(dāng)汽車金融企業(yè)數(shù)量增加、競(jìng)爭越來越激烈時(shí)，為了搶占市場(chǎng)它們不得不持續(xù)補(bǔ)貼渠道、吸納危險(xiǎn)資產(chǎn)，最終可能造成資金風(fēng)險(xiǎn)失控甚至平臺(tái)“暴雷”的嚴(yán)重后果。